Medicare vs. Asigurări private: diferențe, similitudini și modul de decizie

Există o mulțime de opțiuni de asigurări de sănătate pe piață pentru vârstnici, inclusiv opțiuni cu finanțare guvernamentală și opțiuni private. Oricine are peste 65 de ani se califică pentru Medicare, dar este posibil ca unele persoane să prefere să compare această acoperire cu opțiunile de asigurare privată. Acest lucru se datorează faptului că există unele diferențe semnificative între opțiunile Medicare și cele ale planului de asigurare privată, acoperirea, costurile și multe altele.

În acest articol, vom analiza în detaliu diferențele, precum și unele asemănări, între Medicare și asigurările private.

Ce este Medicare?

Medicare este asigurarea de sănătate finanțată de guvern, disponibilă persoanelor cu vârsta de 65 de ani și peste, precum și persoanelor cu anumite dizabilități cronice.

Piese și planuri

Când vă înscrieți la Medicare, există o varietate de opțiuni dintre care puteți alege, în funcție de tipul de acoperire pe care îl căutați.

• Partea A, sau asigurarea de spital, acoperă vizitele în camera de urgență și îngrijirea internată, precum și asistența medicală la domiciliu, îngrijirea calificată a instituțiilor de îngrijire medicală și îngrijirea hospice.
• Partea B sau asigurarea medicală acoperă asistența medicală preventivă, cum ar fi serviciile de diagnostic și tratament pentru afecțiuni.
• Partea C, sau Medicare Advantage, este oferită de companiile de asigurări private care acoperă serviciile originale de asistență medicală (partea A și partea B), precum și acoperirea suplimentară, cum ar fi stomatologia și vederea.
• Partea D sau acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă este un supliment la Medicare original, care ajută la acoperirea costului medicamentelor eliberate pe bază de rețetă.
• Medigap, sau asigurarea suplimentară Medicare, este un supliment la Medicare original, care ajută la acoperirea costurilor din buzunar asociate planului dumneavoastră.

Acoperire

Acoperirea pe care o primiți atunci când vă înscrieți la Medicare depinde de tipul de plan pe care îl alegeți. Majoritatea oamenilor aleg una dintre cele două opțiuni pentru a-și acoperi toate nevoile de asistență medicală: Medicare original cu partea D și Medigap sau Medicare Advantage.

Cheltuieli

Există o varietate de costuri asociate acoperirii Medicare, în funcție de tipul de plan pe care îl alegeți. Iată o privire la costurile pe care le veți vedea cu Medicare în 2021:

• Partea A. Majoritatea persoanelor sunt eligibile pentru o acoperire gratuită din partea A. Dacă nu ați lucrat în total 40 de trimestre (10 ani) în timpul vieții, prima lunară variază de la 259 la 471 USD. Deductibilă este de 1.484 USD pe perioadă de beneficiu. Costurile zilnice de coasigurare pentru îngrijirea internată variază de la 185,50 dolari la 742 dolari.
• Partea B. Prima lunară pentru partea B începe de la 148,50 USD și poate fi mai mult bazată pe venitul dvs. Deductibilă este de 203 USD pentru anul respectiv. Coasigurarea este de 20% din costul aprobat de Medicare pentru servicii după ce a fost plătită deductibilă.
• Partea C. Pe lângă plata costurilor părții A și B, un plan Medicare Advantage poate avea, de asemenea, propria primă lunară, deductibilă anuală, deductibilă pentru medicamente, coasigurare și coplăți. Aceste sume variază în funcție de planul pe care îl alegeți.
• Partea D. Pe lângă plata pentru părțile A și B, costurile părții D variază în funcție de tipul de acoperire a medicamentelor de care aveți nevoie, de medicamentele pe care le luați și de ceea ce include primele și sumele deductibile.
• Medigap. Costul lunar și anual pentru Medigap va depinde de tipul de plan pe care îl alegeți. Cu toate acestea, un plan Medigap va ajuta la plata unor costuri inițiale pentru părțile Medicare A și B.

Un lucru de reținut este că toate planurile Medicare Advantage au un maxim anual din buzunar. Cel mai mult pe care îl poate percepe un plan Medicare Advantage în costurile din buzunar este de 7.550 USD în 2021.

Cu toate acestea, Medicare original (părțile A și B) nu are un maxim din buzunar, ceea ce înseamnă că costurile medicale se pot adăuga rapid.

Ce este asigurarea privată?

Asigurarea privată este asigurarea de sănătate oferită de companiile private. Au mai multă libertate de a decide pe cine să acopere, ce tip de acoperire să ofere și cât să taxeze.

Planuri

Există multe opțiuni pentru achiziționarea unei asigurări private. Mulți oameni achiziționează asigurare privată prin intermediul angajatorului, iar angajatorul acestora plătește o parte din primele pentru această asigurare, ca beneficiu.

O altă opțiune este achiziționarea de asigurări prin piața medicală federală. Există patru niveluri de planuri de asigurări private pe piețele de schimb de asigurări. Aceste niveluri diferă în funcție de procentul de servicii pe care sunteți responsabil pentru plată.

• Planurile de bronz acoperă 60% din costurile de asistență medicală. Planurile de bronz au cea mai mare deductibilă dintre toate planurile, dar cea mai mică primă lunară.
• Planurile Silver acoperă 70% din costurile dvs. de asistență medicală. Planurile de argint au, în general, o deductibilă mai mică decât planurile de bronz, dar cu o primă lunară moderată.
• Planurile de aur acoperă 80% din costurile dvs. de asistență medicală. Planurile de aur au o deductibilă mult mai mică decât planurile de bronz sau argint, dar cu o primă lunară mare.
• Planurile Platinum acoperă 90% din costurile dvs. de asistență medicală. Planurile Platinum au cea mai mică deductibilă, deci asigurarea dvs. plătește adesea foarte repede, dar au cea mai mare primă lunară.

În cadrul fiecăruia dintre aceste niveluri, companiile oferă, de asemenea, diferite structuri de plan, cum ar fi HMO, PPO, PFFS sau MSA. În plus, unele companii de asigurări private vând, de asemenea, Medicare sub formă de planuri Medicare Advantage, Partea D și Medigap.

Acoperire

Planurile de asigurări private sunt responsabile pentru acoperirea cel puțin a vizitelor dvs. preventive de asistență medicală. Dacă aveți nevoie de acoperire suplimentară în cadrul planului dvs., trebuie să alegeți una care să ofere acoperire all-in-one sau să adăugați planuri de asigurare suplimentare.

De exemplu, este posibil să aveți un plan care acoperă serviciile dvs. de asistență medicală, dar necesită planuri suplimentare pentru beneficii dentare, de vedere și de asigurări de viață.

Cheltuieli

Aproape toate planurile de asigurări de sănătate, private sau de altă natură, au costuri precum o primă, deductibilă, coplată și coasigurare. Cu planurile de asigurare privată, aceste costuri variază în funcție de tipul de plan pe care îl cumpărați.

Iată o prezentare generală a unora dintre costurile standard ale asigurării și modul în care acestea funcționează în ceea ce privește asigurările private:

• Premium. O primă este costul lunar al planului dvs. de asigurări de sănătate. Dacă aveți un plan bronz sau argintiu, prima dvs. lunară va fi mai mică. Dacă aveți un plan de aur sau platină, prima dvs. lunară va fi mult mai mare.
• Deductibil. O deductibilă este suma pe care trebuie să o plătiți din buzunar înainte ca compania dvs. de asigurări să înceapă să își plătească partea. În general, pe măsură ce deductibilul scade, prima dvs. crește. Planurile cu deductibile mai mici tind să plătească mult mai repede decât planurile cu deductibile mari.
• Coplată și coasigurare. O coplată (coplata) este o sumă stabilită pe care o datorați din buzunar de fiecare dată când vizitați un medic sau un specialist. Coasigurarea este un procent din costul total aprobat al unui serviciu pe care sunteți responsabil să îl plătiți după ce ați îndeplinit deductibilul.

Toate aceste costuri depind de tipul de plan de asigurare privat pe care îl alegeți. Evaluați situația financiară pentru a determina ce tip de plăți lunare și anuale vă puteți permite. De asemenea, ar trebui să luați în considerare orice condiții de sănătate pe care le gestionați și cât de des aveți nevoie de îngrijire medicală și medicamente eliberate pe bază de rețetă.

În ce sunt diferite asigurările private și Medicare?

Mai jos este un tabel care compară unele dintre diferențele notabile dintre Medicare și asigurările private:

Medicare Asigurare privată Tipul asigurăriifinanțat de guverncompanii private Acoperirea soțului nu, soții trebuie să se înscrie separatda, cu câteva planuriCosturi medicale generaleieftinmai scumpAbonamente gratuiteuzualnu obișnuitCerința vârsteivârsta de peste 65 de ani, cu excepția cazului în care vă calificați pentru Medicare din cauza unei afecțiuni cronice sau a unui handicaporice vârstăDin buzunar maxnumai cu planurile Medicare Advantage și Part (nu există nicio limită pentru ceea ce veți plăti cu părțile A și B)da

Diferențele dintre Medicare și asigurările private sunt un factor imens în a decide ce tip de plan ar putea funcționa cel mai bine pentru dvs.

De exemplu, dacă aveți nevoie de acoperire pentru persoanele aflate în întreținere, asigurarea privată ar putea fi cea mai viabilă opțiune. În comparație, cercetările au arătat că acoperirea Medicare îi ajută pe consumatori să economisească bani din costurile medicale, ceea ce îl face o opțiune excelentă dacă aveți venituri mai mici.

Cum sunt similare planurile de asigurări private și Medicare?

Graficul de mai jos ilustrează unele dintre asemănările care există între Medicare și asigurările private:

Medicare și asigurări privateÎngrijirea preventivăacoperitStructura planuluimai multe tipuri de planuri oferiteFlexibilitate generalădepinde de planAcoperire suplimentară trebuie să adaug pe

Asistența medicală preventivă este inclusă în toate planurile de asigurări de sănătate prin lege, dar atât asigurările Medicare, cât și cele private oferă o varietate de opțiuni de acoperire suplimentare pentru a vă satisface nevoile personale.

Ce părți din Medicare sunt vândute de companiile de asigurări private?

Medicare Advantage (Partea C), Partea D și Medigap sunt toate planuri opționale Medicare care sunt vândute de companiile de asigurări private.

Medicare Advantage

Planurile Medicare Advantage sunt o opțiune populară pentru beneficiarii Medicare, deoarece oferă acoperire Medicare all-in-one. Aceasta include Medicare original și majoritatea planurilor acoperă, de asemenea, medicamente eliberate pe bază de rețetă, stomatologice, vizuale, auditive și alte avantaje pentru sănătate.

Planurile Medicare Advantage au aceleași costuri ca și Medicare original, plus orice alte taxe care însoțesc planul.

Pentru a vă înscrie într-un plan Medicare Advantage, trebuie să fiți deja înscris în Medicare original. După ce ați făcut acest lucru, puteți utiliza Medicare’s găsi un instrument de planificare pentru a cumpăra planuri Medicare Advantage în zona dvs.

Partea D și Medigap

Dacă sunteți mulțumit de acoperirea inițială a Medicare, dar doriți o acoperire a medicamentelor eliberate pe bază de rețetă și vă puteți ajuta cu costurile Medicare din buzunar, puteți adăuga polițelor Partea D și Medigap la planul dumneavoastră.

Partea D va avea un set separat de costuri, cum ar fi o primă și o deductibilă, în timp ce Medigap va avea doar o primă lunară (nu o deductibilă).

Pentru a vă înscrie în Medicare Partea D și Medigap, trebuie să fiți deja înscris în Medicare Partea A și Partea B. De asemenea, puteți utiliza instrumentul de căutare a planurilor enumerat mai sus pentru a cumpăra planuri Partea D și acest instrument pentru planurile Medigap.

Sfaturi pentru alegerea între Medicare și asigurarea privată

Alți factori de luat în considerare includ dacă soțul / soția dvs. are nevoie de acoperire, care este venitul dvs. și dacă călătoriți des. Toate aceste lucruri, plus multe altele, pot influența tipul de asigurare de sănătate cel mai potrivit pentru dvs.

Dacă aveți nevoie de mai mult ajutor ...

Dacă doriți să discutați situația dvs. specifică cu un expert imparțial în Medicare, contactați biroul local al Programului de asistență medicală de stat (SHIP). Vă vor pune în legătură cu un voluntar local instruit, care vă poate ajuta să alegeți opțiunile și să vă ajute să faceți alegeri care să se potrivească nevoilor dvs. pentru anul viitor.

De luat masa

Medicare și companiile de asigurări private oferă ambele opțiuni de asistență medicală, dar există diferențe între cele două tipuri de asigurări.

Medicare este o asigurare de sănătate finanțată de guvern, care vă poate ajuta să economisiți costurile medicale lunare, dar nu are o limită cu privire la suma pe care ați putea să o plătiți din buzunar în fiecare an.

Asigurarea de sănătate privată este oferită de companii private, care tinde să fie mai costisitoare în fiecare lună, dar oferă și maxim din buzunar și mai multă flexibilitate pentru beneficiari.

Atunci când alegeți cel mai bun plan pentru dvs., luați în considerare toate nevoile dvs. personale, medicale și financiare.

Acest articol a fost actualizat pe 20 noiembrie 2020, pentru a reflecta informațiile Medicare 2021.